Investigar se o crédito automotivo de baixa renda tem efeitos mensuráveis sobre a trajetória de visibilidade financeira do consumidor, reduzindo o custo de capital e promovendo ascensão patrimonial em ciclos sucessivos.
Análise longitudinal em escala real do crédito automotivo de baixa renda no Brasil, demonstrando que a adimplência se converte em prêmio reputacional, deslocando o foco da inclusão financeira do acesso para a trajetória de emancipação.
Abordagem quantitativa longitudinal com dados secundários de instituição financeira especializada. Amostra de 817.808 contratos, com 62.509 clientes recorrentes. Realizou-se uma regressão linear múltipla, com métrica original de prêmio de reputação real, controlando efeitos macroeconômicos e de renda.
Clientes com maior recorrência acumulada apresentam maior redução de spread entre o primeiro e o último contrato, com coeficiente positivo e significativo.
A formação reputacional em mercados de dívida opera também na base da pirâmide, e que a adimplência é agência deliberada de capital simbólico.
O crédito veicular pode atuar como mecanismo de inclusão, reduzindo a invisibilidade financeira sem registros econômicos. Orienta políticas públicas e práticas de crédito a reconhecerem o presente informal como base legítima de ascensão patrimonial.
To investigate whether low-income auto credit has measurable effects on the consumer's financial visibility trajectory, reducing the cost of capital and promoting asset accumulation across successive cycles.
A real-scale longitudinal analysis of low-income auto credit in Brazil, demonstrating that payment discipline converts into a reputational premium, shifting the focus of financial inclusion from access to the emancipation trajectory.
A longitudinal quantitative approach using secondary data from a specialized financial institution. Sample of 817,808 contracts, with 62,509 recurring clients. A multiple linear regression was performed, using an original metric of real reputational premium, controlling for macroeconomic and income effects.
Clients with greater accumulated recurrence show a greater spread reduction between the first and last contract, with a positive and significant coefficient.
Reputational formation in debt markets also operates at the bottom of the pyramid, and payment discipline is a deliberate agency of symbolic capital.
Vehicle credit can act as an inclusion mechanism, reducing financial invisibility without economic records. It guides public policies and credit practices to recognize the informal present as a legitimate basis for asset accumulation.